Question 1

Is maatwerk mogelijk?

Accepted Answer

Zeker is maatwerk mogelijk. En soms zelfs noodzakelijk. In die gevallen waar we niet kunnen spreken van een standaard situatie wordt de case vooraf goed bekeken en eventueel eerst voorgelegd bij een geldverstrekker, om te zien of er mogelijkheden zijn.

Question 2

Wat is een Inkomensverklaring ondernemer?

Accepted Answer

Het is een officieel document waarin het toetsinkomen van een zelfstandig ondernemer wordt vastgesteld door een onafhankelijke deskundige. Voor de bank fungeert dit rapport als de "werkgeversverklaring" voor ondernemers, zodat zij weten met welk stabiel en bestendig inkomen ze mogen rekenen voor de hypotheekaanvraag. Zonder dit document is het voor een geldverstrekker uiterst lastig om de financiële risico's en de verdiencapaciteit van een zelfstandige correct te beoordelen.

Question 3

Kan een analyse gemaakt worden zonder nog een geldverstrekker te kiezen

Accepted Answer

Dit kan en wordt vooral gedaan om vooraf te weten wat de mogelijkheden zijn, eventueel aangevuld met verschillende geldverstrekkers. Wij noemen dat de zogenaamde PreAnalyse. Let wel, dit is een uitgebreidere analyse en wordt in overleg opgesteld en betaald. De definitieve inkomensverklaring volgt daarna.

Question 4

Hoe kan ik een werkgeversverklaring als zelfstandig ondernemer aanvragen?

Accepted Answer

Als zelfstandig ondernemer kun je geen werkgeversverklaring krijgen, omdat je geen werkgever hebt. Het officiële alternatief is de inkomensverklaring ondernemer. Dat document heeft dezelfde waarde voor de bank en toont op een objectieve manier je toetsinkomen op basis van je bedrijfsresultaten.

Question 5

Hoe kom ik aan een inkomensverklaring?

Accepted Answer

U vraagt deze eenvoudig online aan via ons portaal. Na het invullen van uw gegevens en het uploaden van de benodigde documenten (zoals jaarcijfers en IB-aangiftes), gaat een onafhankelijke rekenexpert voor u aan de slag. Binnen enkele werkdagen ontvangt u het definitieve rapport per e-mail, klaar voor gebruik bij uw geldverstrekker om uw hypotheekaanvraag af te ronden.

Question 6

Hoe kan ik een Inkomensverklaring ondernemer aanvragen?

Accepted Answer

Het aanvragen start direct op onze website via de knop 'Start aanvraag'. U maakt binnen enkele minuten een veilig account aan, selecteert uw bedrijfsvorm en volgt de duidelijke stappen in het proces. Ons slimme systeem vertelt u precies welke documenten u moet aanleveren. Heeft u alles compleet? Dan heeft u vaak binnen 1 tot 3 werkdagen duidelijkheid over uw toetsinkomen en het eindrapport in huis.

Question 7

Wat is een beoordelingsverklaring voor een hypotheek?

Accepted Answer

Een beoordelingsverklaring geeft de geldverstrekker inzicht in de financiële risico's van jouw onderneming, zonder dat er een exact toetsinkomen wordt vastgesteld. Omdat banken bij ondernemers verder moeten kijken dan alleen het loonstrookje, helpt dit document hen om de stabiliteit en bestendigheid van je bedrijf in te schatten. Dit wordt vaak gebruikt als een volledige inkomensverklaring (nog) niet mogelijk of nodig is, of als voorfase in het hypotheekproces.

Question 8

Hoe lang duurt het voordat ik de verklaring ontvang?

Accepted Answer

Een inkomensverklaring ondernemer wordt binnen 1 tot 3 werkdagen verstrekt. De termijn gaat in, vanaf het moment dat het dossier echt compleet is. Raadpleeg de indicaties op onze pagina Tarieven voor de actuele richtlijnen per pakket.

Question 9

Waarom heb ik een inkomensverklaring nodig en volstaat mijn jaarrekening niet?

Accepted Answer

Een jaarrekening is niet hetzelfde als toetsbaar inkomen. Hij laat zien hoe je onderneming heeft gepresteerd, maar zegt een hypotheekverstrekker nog niet genoeg over wat jij privé structureel kunt besteden, hoe stabiel en bestendig dat inkomen is en welke risico's eraan vastzitten. Die vragen beantwoordt een inkomensverklaring.

Question 10

Wanneer ontvang ik mijn inkomensverklaring en hoe betaal ik deze?

Accepted Answer

Als de inkomensverklaring klaar is ontvang je een e-mail met een iDeal link om de factuur te betalen. Je ontvangt de inkomensverklaring direct na betaling als PDF document. Is de aanvraag aangevraagd door jouw intermediair, dan ontvangt hij de inkomensverklaring in zijn systeem.

Question 11

Hoe lang is een inkomensverklaring geldig?

Accepted Answer

De meeste geldverstrekkers accepteren een inkomensverklaring tot 6 maanden na de datum van afgifte. Het is daarom verstandig om de timing van je aanvraag af te stemmen op je zoektocht naar een woning.

Question 12

Zijn concept-jaarcijfers voldoende?

Accepted Answer

Bij de inkomensverklaring zijn vanaf 1 mei de definitieve jaarcijfers over het vorige boekjaar verplicht. Vraag je tussen 1 februari en 1 mei aan, dan lever je minimaal tussentijdse cijfers tot en met het vierde kwartaal van het vorige boekjaar aan, samen met de aangiften omzetbelasting over die kwartalen.

Question 13

Zijn de kosten voor een inkomensverklaring fiscaal aftrekbaar?

Accepted Answer

Ja, de kosten voor het opstellen van een inkomensverklaring zijn doorgaans volledig aftrekbaar bij je aangifte inkomstenbelasting in Box 1. Omdat deze kosten direct verbonden zijn aan het verkrijgen van de financiering voor je eigen woning, vallen ze onder dezelfde categorie als taxatie- of notariskosten voor de hypotheekakte. Bekijk voor een overzicht van de investering onze pagina Tarieven.

Question 14

Hoe lever ik mijn stukken veilig aan?

Accepted Answer

Veiligheid van je financiële data is onze hoogste prioriteit; daarom werken wij uitsluitend via een beveiligde, versleutelde upload-omgeving. Je kunt alle documenten veilig uploaden in ons portaal. Dit maakt onderdeel uit van de aanvraag. Je kunt direct een account aanmaken en je aanvraag starten via de pagina Inkomensverklaring om veilig toegang te krijgen tot jouw persoonlijke portaal.

Question 15

Kan ik al een inkomensverklaring aanvragen als ik pas 1 jaar ondernemer ben?

Accepted Answer

Ja. Voor de inkomensverklaring moet je onderneming minimaal 12 maanden bestaan. Die termijn loopt vanaf je inschrijving bij de KvK, of vanaf het moment dat je aantoonbaar al eerder bedrijfsmatig actief was. Er wordt gerekend in maanden, niet in kalenderjaren.

Question 16

Hoe wordt mijn inkomen berekend als ik minder dan 3 jaar ondernemer ben?

Accepted Answer

Voor de inkomensverklaring moet je onderneming minimaal 12 maanden bestaan. De basis van het inkomen is het gemiddelde over de afgelopen drie jaar, met het laatste jaar als maximum. Heb je als zzp'er of eenmanszaak nog geen drie jaar inkomen, dan tellen de meeste geldverstrekkers het inkomen over 3 jaar op en delen ze dat door 3, ook als er maar 2 jaar inkomen is.

Question 17

Is een prognose van de boekhouder verplicht voor starters?

Accepted Answer

Niet standaard. Of je een prognose moet aanleveren, hangt af van de geldverstrekker: sommige vragen erom, andere niet. Er kan niet worden gerekend met de uitkomst van een prognose. Voor de inkomensverklaring tellen de cijfers die je al hebt behaald.

Question 18

Wordt mijn inkomen uit loondienst van vóór mijn ondernemerschap meegeteld?

Accepted Answer

In veel gevallen mag inkomen uit loondienst van vóór je ondernemerschap worden meegerekend voor het gemiddelde. Veel geldverstrekkers doen dat, maar niet allemaal. Dat is iets anders dan loondienst die je naast je onderneming doet: daarvoor gelden bij de inkomensverklaring eigen regels.

Question 19

Is een inkomensverklaring verplicht voor een NHG-hypotheek?

Accepted Answer

Ja. Vraag je als ondernemer een hypotheek met NHG aan, dan is een officiële inkomensverklaring verplicht. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen verplicht ondernemers om een verklaring te overleggen van een door hen geaccepteerde rekenexpert. Zonder dat document kun je geen aanspraak maken op de Nationale Hypotheek Garantie en de bijbehorende rentekorting.

Question 20

Accepteren alle banken de inkomensverklaring van overviewz?

Accepted Answer

Als het een hypotheek met NHG is wel. Zonder NHG hangt het er van af of de betreffende geldverstrekker samenwerkt met overviewz. Kijk voor een actueel overzicht van de aangesloten partijen op onze pagina Geldverstrekkers.

Question 21

Kan ik met één verklaring bij meerdere banken terecht?

Accepted Answer

Dat kan alleen bij een hypotheek met NHG. Hoewel de basiscijfers hetzelfde blijven, is een inkomensverklaring vaak gericht op de rekenregels van één bepaalde geldverstrekker of op de NHG-kaders. Veel banken hanteren hun eigen acceptatiebeleid en formats, waardoor een rapport voor de ene bank niet altijd één-op-één bruikbaar is voor een andere.

Question 22

Wat is het verschil tussen een verklaring mét en zonder NHG?

Accepted Answer

Een verklaring met NHG kan bij meerdere geldverstrekkers worden gebruikt. Is er geen sprake van een NHG-situatie, dan wordt de verklaring opgesteld voor de betreffende geldverstrekker. Er kunnen namelijk (grote) verschillen zijn in de beleidskeuzes en rekenregels die geldverstrekkers bij overviewz neerleggen.

Question 23

Hoe wordt het inkomen van een DGA getoetst?

Accepted Answer

Voor een DGA met 5% of meer van de aandelen telt bij de inkomensverklaring het gemiddelde inkomen in box 1 uit de onderneming over de afgelopen drie jaar, met het laatste jaar als maximum. Daarnaast kan onder voorwaarden winst uit de BV meetellen, als uitgekeerd dividend of als nog niet uitgekeerde winstreserve.

Question 24

Hoe worden meerdere BV's of een holding getoetst?

Accepted Answer

Bij een holding of meerdere BV's worden alle BV's waarin je 5% of meer van de aandelen hebt bij de beoordeling betrokken. Je levert ook van die BV's de jaarcijfers aan, en die cijfers worden getoetst. Heb je meerdere BV's, dan hoort er een organogram bij.

Question 25

Kan ik een inkomensverklaring aanvragen voor een VOF of Maatschap?

Accepted Answer

Ja. Ook als vennoot in een vof of maat in een maatschap kun je een inkomensverklaring aanvragen. Er wordt dan specifiek gekeken naar jouw persoonlijke winstaandeel, zoals vastgelegd in de vennootschapsakte of maatschapsovereenkomst. Daarnaast wordt de financiële gezondheid van de hele samenwerking beoordeeld.

Question 26

Wat gebeurt er als mijn laatste jaar slechter was?

Accepted Answer

Dan valt je inkomen in de inkomensverklaring meestal lager uit. De basis is het gemiddelde over de afgelopen drie jaar, maar dat gemiddelde mag niet hoger zijn dan je laatste jaar. Ligt je laatste jaar onder het gemiddelde, dan is dat laatste jaar de grens.

Question 27

Wordt er rekening gehouden met incidentele kosten?

Accepted Answer

Ja. Bij het opstellen van de inkomensverklaring worden incidentele lasten weer bij het resultaat opgeteld, als ze fiscaal van aard zijn. Incidentele baten worden juist van het resultaat afgetrokken. Zo wordt gerekend met het inkomen dat je onderneming blijvend oplevert.

Question 28

Wat als ik naast mijn onderneming ook in loondienst werk?

Accepted Answer

Werk je naast je onderneming in loondienst, dan kan dat inkomen worden meegenomen in de inkomensverklaring, maar dat gebeurt niet altijd. Dat hangt onder meer af van hoe je loondienstinkomen zich de afgelopen jaren heeft ontwikkeld. Werk je 80% of meer in loondienst, dan geldt bovendien een maximum voor het inkomen dat uit je onderneming mag meetellen.

Question 29

Heeft een negatief eigen vermogen invloed?

Accepted Answer

Ja. Bij het opstellen van de inkomensverklaring wordt naast je inkomen ook je balans getoetst, na correcties. De solvabiliteit moet dan minimaal 25% zijn. Een negatief eigen vermogen voldoet daar niet aan, maar correcties zoals een achtergestelde lening of spaargeld in box 3 kunnen het beeld veranderen.

Question 30

Wordt mijn pensioenopbouw als ondernemer gecontroleerd?

Accepted Answer

Ja, bij het opstellen van de inkomensverklaring speelt je pensioenopbouw een rol bij de beoordeling van je balans. Een oudedagsreserve van een IB-ondernemer wordt bij het eigen vermogen opgeteld als die daar nog niet in staat. Pensioen in eigen beheer van een DGA met 5% of meer van de aandelen wordt ook bij het eigen vermogen opgeteld.

Question 31

Kan ik de inkomensverklaring gebruiken voor een verhuurhypotheek?

Accepted Answer

Ja dat kan, als de inkomensverklaring is opgesteld voor de geldverstrekker die dit product ook voert.

Question 32

Wat zijn de kosten van een inkomensverklaring voor ondernemers?

Accepted Answer

De kosten voor een inkomensverklaring zijn afhankelijk van o.a. de rechtsvorm van je bedrijf en het aantal bedrijven waar je aandeelhouder bent. Bekijk voor onze meest actuele tarieven de pagina Tarieven. Houd er rekening mee dat al onze genoemde tarieven exclusief btw zijn.

Question 33

Voor welke geldverstrekkers wordt de verklaring geaccepteerd?

Accepted Answer

Onze inkomensverklaringen worden geaccepteerd door vrijwel alle grote hypotheeklabels in Nederland. Van de bekende namen tot de meer gespecialiseerde financiers; wij zorgen dat het rapport voldoet aan hun specifieke aanlevereisen. Een actueel en uitgebreid overzicht van deze partners vind je op onze pagina Geldverstrekkers.

Question 34

Hoe werkt de klachtenprocedure?

Accepted Answer

Mocht je onverhoopt niet tevreden zijn over onze dienstverlening, dan kun je een officiële klacht indienen via ons speciale formulier. Wij nemen elke melding uiterst serieus en streven ernaar om binnen 5 werkdagen een inhoudelijke reactie of oplossing te bieden. Kijk voor de volledige procedure en de contactgegevens op onze pagina Klachten.

Question 35

Wat gebeurt er met mijn gegevens?

Accepted Answer

Wij gebruiken je persoonlijke en zakelijke gegevens uitsluitend voor het doel waarvoor je ze verstrekt: het opstellen van de inkomensverklaring. Onze processen zijn volledig ingericht volgens de AVG-wetgeving om je privacy en databeveiliging te garanderen. Raadpleeg voor meer details ons Privacy statement.

Question 36

Welke voorwaarden gelden er?

Accepted Answer

Op al onze diensten en overeenkomsten zijn onze standaard voorwaarden en juridische bepalingen van toepassing. Je kunt de volledige tekst van deze documenten op elk moment inzien via onze pagina's voor de Algemene voorwaarden en de Disclaimer.

Question 37

Wat is Current ratio?

Accepted Answer

De current ratio is een kengetal dat de kortetermijnliquiditeit van een onderneming meet: kan een bedrijf zijn kortlopende schulden betalen met de vlottende activa? Bij het opstellen van de inkomensverklaring heet dit de liquiditeit, en die moet na correcties minimaal 1 zijn.

Question 38

Wat is Quick ratio?

Accepted Answer

De liquiditeit van een bedrijf geeft aan of een onderneming op korte termijn haar betalingsverplichtingen kan nakomen. Het gaat dus vooral om de vraag: heeft het bedrijf genoeg geld (of snel omzetbare middelen) om de rekeningen te betalen? Een iets strengere meetmethode, dan de current ratio, is de zgn quickratio. Hierbij haal je de voorraad uit de berekening, omdat voorraad niet altijd snel in geld verandert. Berekening is als volgt:

Question 39

Wat is Rentabiliteit?

Accepted Answer

Rentabiliteit meet hoeveel rendement een onderneming behaalt op het geïnvesteerde vermogen. Er zijn verschillende vormen van rentabiliteit, afhankelijk van wat je wilt beoordelen. REV = (Nettowinst na belasting / Gemiddeld eigen vermogen) × 100% OF RTV = (Bedrijfsresultaat + betaalde rente) / Gemiddeld totaal vermogen × 100% OF RTV = (Resultaat vóór rente en belasting (EBIT) / Gemiddeld totaal vermogen) × 100% OF RVV = (Betaalde rente / Gemiddeld vreemd vermogen) × 100%.

Question 40

Wat is Maatwerk?

Accepted Answer

Een ondernemerssituatie kan zo zijn dat er geen sprake meer is van een 'standaard' situatie. In dat geval kan overviewz 'maatwerk' leveren. Denk bijvoorbeeld aan situaties met meerdere BV's en deelnemingen. Nog niet exact weten welke geldverstrekker het beste past. Vooraf wordt met de specialis besproken welk traject bewandeld gaat worden en wat de kosten worden; geen verrassingen achteraf.

Question 41

Wat is PreAnalyse?

Accepted Answer

PreAnalyse is een speciale service vanuit overviewz. Eigenlijk wordt vooraf een uitgebreide analyse gemaakt van alle beschikbare cijfers en documenten, om vervolgens te onderzoeken bij welke geldverstrekkers de klant het beste uit is en wat de mogelijke inkomens zijn. Deze analyse biedt vooraf inzage, nog voordat de definitieve inkomensverklaring wordt opgesteld. De werkzaamheden en kosten worden vooraf afgestemd.

Question 42

Telt de bijtelling van mijn auto van de zaak mee in mijn inkomensverklaring?

Accepted Answer

Nee, niet als inkomen. De bijtelling voor privégebruik van je auto van de zaak wordt juist van je inkomen afgetrokken bij het opstellen van de inkomensverklaring. Op papier verhoogt de bijtelling je fiscale inkomen, maar je kunt die euro's niet gebruiken om je hypotheek te betalen.

Question 43

Hoe telt de rekening-courant van de DGA mee in de inkomensverklaring?

Accepted Answer

Een rekening-courantschuld aan je eigen BV telt mee bij de beoordeling van je balans voor de inkomensverklaring. Blijft die onder € 17.500, dan wordt de rekening-courant niet gecorrigeerd. Staat er meer op, dan gaat die schuld af van je vlottende activa, je eigen vermogen en je balanstotaal. Dat kan je liquiditeit en solvabiliteit drukken.

Question 44

Wat is solvabiliteit en welke solvabiliteit is nodig voor een inkomensverklaring?

Accepted Answer

Solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en je totale vermogen. Ze geeft aan in hoeverre je onderneming schulden op lange termijn kan opvangen. Voor de inkomensverklaring geldt als norm een solvabiliteit na correcties van minimaal 25% in het laatste boekjaar. Ligt die lager, dan zijn meestal tussentijdse cijfers van het lopende jaar nodig.

Question 45

Welke tussentijdse cijfers heb ik nodig in het lopende boekjaar?

Accepted Answer

Dat hangt af van het moment in het jaar. Bij het opstellen van de inkomensverklaring horen bij elke peildatum andere minimale stukken. Vanaf 1 augustus is een tussentijdse winst-en-verliesrekening verplicht, met een positief bedrijfsresultaat.

Question 46

Kan ik als DGA dividend of winstreserves meenemen in mijn inkomensverklaring?

Accepted Answer

Dat kan, maar niet zomaar. Bij de beoordeling voor je inkomensverklaring kan naast je box 1-inkomen uit de onderneming ook winst uit je BV meetellen als overwinst in box 2. Ben je korter dan 36 maanden actief, dan worden er geen overwinsten of box 2-inkomen meegenomen. Daarna zijn er twee routes: uitgekeerd dividend of nog niet uitgekeerde winstreserve. Dit geldt alleen als je via een BV werkt en 5% of meer van de aandelen hebt.

Question 47

Telt mijn spaargeld of beleggingen in box 3 mee voor de inkomensverklaring?

Accepted Answer

Niet als inkomen, maar wel op je balans. Spaargeld en beleggingen in box 3 kunnen bij de beoordeling voor je inkomensverklaring bij je vlottende activa en je eigen vermogen worden opgeteld. Zo kan privévermogen je liquiditeit en solvabiliteit versterken. Het inkomen uit box 3 telt niet mee in je toetsinkomen.

Question 48

Telt een arbeidsongeschiktheidsuitkering (AOV) mee in mijn inkomensverklaring?

Accepted Answer

Dat hangt ervan af of de uitkering nog loopt. Een inkomensvervangende uitkering die niet meer loopt, wordt meegenomen bij het opstellen van de inkomensverklaring. Loopt de uitkering nog, dan is die ter beoordeling aan je geldverstrekker.

Question 49

Ik ben van eenmanszaak naar BV gegaan: hoe wordt mijn inkomen berekend?

Accepted Answer

Bij de beoordeling voor je inkomensverklaring worden je jaren als eenmanszaak en je jaren als DGA in hetzelfde gemiddelde bekeken. Was je al minimaal 3 jaar ondernemer en zet je dezelfde activiteit voort in een BV, dan wordt de overwinst over de BV-jaren per jaar bij het toetsinkomen van dat jaar opgeteld. Daarna geldt het gemiddelde over drie jaar, met het laatste jaar als maximum.

Antwoord op je vragen over de inkomensverklaring

Veel gestelde vragen