Maatwerk - uitgebreide toelichting

Wanneer is maatwerk nodig?

Holdingstructuur met meerdere werkmaatschappijen

Werkt men via een holding met daaronder meerdere werkmaatschappijen? Dan is een inkomen niet in één oogopslag af te lezen uit een enkele jaarrekening. Winst kan verschuiven tussen entiteiten, dividenduitkeringen lopen via de holding, en niet elke werkmaatschappij draagt evenveel bij aan het geheel.

Waarom dit maatwerk vraagt:

•     Een standaard beleid van een hypotheekverstrekker is niet gemaakt voor dit soort casuistiek.

•     Winst en verlies tussen werkmaatschappijen moeten in samenhang worden beoordeeld

•     Geldverstrekkers willen weten welk deel van de winst structureel en uitkeerbaar is

Onze aanpak: we brengen de volledige structuur in kaart — alle relevante BV's, onderlinge verhoudingen en geldstromen — en bepalen op basis daarvan een toetsinkomen dat de werkelijke, duurzame verdiencapaciteit weerspiegelt. Waar nodig bespreken we het dossier vooraf met de geldverstrekker, zodat er geen verrassingen zijn op het moment dat de hypotheek wordt aangevraagd.

Startende ondernemer (minder dan 3 jaar actief)

Officieel vraagt de meeste geldverstrekkers om drie volledige boekjaren. Ben je korter geleden gestart, dan wil dat niet zeggen dat een hypotheek buiten bereik is — maar het vraagt wel om een andere onderbouwing dan een gemiddelde van drie jaar.

Waarom dit maatwerk vraagt:

•     Er is nog geen driejaarsgemiddelde om op te steunen

•     De verschillen tussen hypotheekverstrekkers is enorm.

•     Eerdere inkomsten uit loondienst kunnen soms wel, soms niet worden meegeteld

Onze aanpak: we kijken naar wat er wél is — tussentijdse cijfers, een onderbouwde prognose, eventueel een relevante achtergrond in loondienst — en zoeken de geldverstrekker die het beste aansluit bij een kortere ondernemersgeschiedenis. Zo voorkom je dat je wordt afgerekend op het aantal jaren in plaats van op de kwaliteit van je onderneming.

Specifieke branches (zorg, accountancy en andere gereguleerde beroepen)

Werk je in een branche met eigen regels, tarifering of financieringsvormen — denk aan de zorg, accountancy, advocatuur of andere vrije beroepen — dan spelen er vaak factoren mee die in een generieke beoordeling over het hoofd worden gezien.

Waarom dit maatwerk vraagt:

•     Inkoop in een maatschap gaat altijd gepaard met verschillende afspraken tussen de partijen onderling.

•     Sommige geldverstrekkers zijn terughoudender of juist gespecialiseerd in bepaalde sectoren

•     Vermogensopbouw (bijvoorbeeld goodwill of maatschapsaandelen) telt niet overal op dezelfde manier mee

Onze aanpak: onze specialisten kennen de spelregels binnen jouw branche en weten welke hypotheekverstrekkers ervaring hebben met de branche en ondernemingsvormen. Dat helpt om het verdienpotentieel op papier te krijgen en je klant krijgt waar hij recht op heeft.

Wisselende tendens qua omzet en resultaat, balansen die op papier ngo niet voldoen

Een onderneming groeit zelden in een rechte lijn. Een piekjaar, een terugval door een eenmalige tegenslag, of een duidelijke opwaartse trend — het zijn situaties waarin een simpel gemiddelde van drie jaar het beeld kan vertekenen. Soms oogt een balans op papier zwakker dan de onderneming in werkelijkheid is: een negatief eigen vermogen door een bewuste herstructurering, een lening aan de eigen BV, of forse investeringen die nog niet zijn terugverdiend. Een geautomatiseerde toetsing ziet dan vooral risico — niet de reden erachter.

Waarom dit maatwerk vraagt:

•     Bij een stijgende lijn kan een gemiddelde je inkomen onnodig laag laten uitvallen

•     Ratio's die net niet voldoen leiden bij een standaardbeoordeling al snel tot een afwijzing

•     Sommige banken wegen het laatste jaar het zwaarst.

Onze aanpak: we duiden de cijfers in context — is de trend structureel, incidenteel of seizoensgebonden? — en zoeken vervolgens de rekenmethode en hypotheekverstrekker die het beste recht doen aan de werkelijke situatie van de onderneming, in plaats van aan een star gemiddelde. Ook kunnen we door een balans heen kijken en proberen we te zien hoe de onderneming echt draait en wat verantwoord is als toetsinkomen af te geven.

Complexe bedrijfsstructuur

Meerdere entiteiten, een combinatie van rechtsvormen, aandeelhoudersverhoudingen die niet 1-op-1 overeenkomen met de winstverdeling, of een structuur die is opgebouwd na een fusie, overname of afsplitsing — hoe complexer de structuur, hoe groter de kans dat een standaardbeoordeling tekortschiet.

Waarom dit maatwerk vraagt:

•     Een IKV is gebouwd voor eenvoudige structuren, niet voor concernverbanden of gemengde rechtsvormen

•     Winstdeling, zeggenschap en daadwerkelijk beschikbaar inkomen lopen niet altijd gelijk op

•     Elke geldverstrekker heeft een andere tolerantie voor structuren die van de standaard afwijken

Onze aanpak: we ontrafelen de structuur tot op het niveau waarop we een verdedigbaar en reëel toetsinkomen kunnen vaststellen, en overleggen — indien nodig — vooraf met de geldverstrekker over de aanpak. Zo voorkom je dat een op zich kansrijk dossier vastloopt op een structuur die niet in een standaardformulier past. 

Waarom Overviewz voor jouw maatwerkvraagstuk

• Inhoudelijk sterk — we onderbouwen elk dossier grondig, zodat het niet alleen bij ons overtuigt, maar ook bij de geldverstrekker en, waar van toepassing, bij de NHG.

• Ervaring — onze specialisten hebben jarenlange ervaring met complexe en afwijkende dossiers, en weten precies waar geldverstrekkers wél en niet in meebewegen.

• Brede blik — dankzij ons netwerk van 30+ geldverstrekkers kijken we verder dan één partij. We zoeken de partij die het beste aansluit bij jouw specifieke situatie, met of zonder NHG.

• Onafhankelijk — we zijn geen verlengstuk van één geldverstrekker. Onze analyse is gericht op wat feitelijk en verdedigbaar is, niet op wat een bank het liefst ziet.

• Specialisatie in maatwerk — waar een standaardproces vastloopt, beginnen wij pas echt. Complexe structuren, afwijkende situaties en bijzondere branches zijn geen uitzondering voor ons, maar dagelijkse praktijk.