1 Jaar ZZP'er en een huis kopen met NHG? Zo regel je het!
Het hardnekkige fabeltje dat je als zelfstandige verplicht drie jaarcijfers moet aanleveren voor een hypotheek, is definitief verleden tijd. Ja, je kunt een huis kopen als je 1 jaar ZZP'er bent, mét Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
Sinds enkele jaren zijn de regels voor startende ondernemers flink versoepeld. Het belangrijkste document dat je hiervoor nodig hebt, is een officiële inkomensverklaring met NHG. Bij overviewz helpen we je om dit snel, transparant en volgens de officiële richtlijnen te berekenen.
Hoe wordt je zakelijk inkomen berekend na 1 jaar?
Als je korter dan drie jaar zelfstandig bent, hanteert de geldverstrekker een specifieke methode om je maximale lening te bepalen: de Inkomensbepaling Ondernemer (IBO). Omdat je nog geen langdurige historie kunt laten zien, kijken we heel nauwkeurig naar de werkelijke winstgevendheid van je bedrijf.
Het vaststellen van dit zakelijk inkomen is specialistisch werk. Er wordt niet simpelweg naar je omzet gekeken, maar naar de nettowinst uit de onderneming, gecorrigeerd volgens de landelijke acceptatierichtlijnen.
Daarnaast speelt ook je arbeidsverleden een grote rol. Ben je vóór je ondernemerschap in dezelfde branche in loondienst geweest? Dan telt die expertise mee als bewijs voor de stabiliteit van je inkomen. De analisten van overviewz wegen al deze factoren mee om tot een reëel en maximaal toetsinkomen te komen.
Stappenplan: Hoe regel je de inkomensverklaring na 1 jaar?
Het aanvragen van je inkomensverklaring via overviewz is volledig digitaal en verloopt in een paar overzichtelijke stappen:
Start je dossier: Meld je aan op ons platform en open een beveiligde online omgeving.
Lever je documenten aan: Omdat je nog geen drie jaarcijfers hebt, is de documentenlijst net even anders. Je levert onder andere je eerste definitieve jaarrekening aan, aangevuld met een actuele prognose.
Deskundige beoordeling: Onze financieel analisten controleren de haalbaarheid, de solvabiliteit en de liquiditeit van je startende onderneming om het definitieve zakelijk inkomen te valideren.
Officiële verklaring: Binnen enkele dagen ontvang je het officiële rapport. Dit document wordt door nagenoeg alle geldverstrekkers in Nederland geaccepteerd voor je NHG-aanvraag.
Welke documenten heb je nodig als startende ZZP'er?
Als je 1 tot 2 jaar actief bent als ondernemer, vraagt de geldverstrekker om extra bewijs van continuïteit. Zorg dat je de volgende zaken direct klaar hebt staan:
Definitieve jaarcijfers en de aangifte inkomstenbelasting van je eerste (gebroken) kalenderjaar.
Een tussentijdse winst-en-verliesrekening van het huidige lopende jaar.
Aangiften omzetbelasting (btw) van de afgelopen kwartalen om de actuele omzet te staven.
Een realistische prognose voor de rest van het jaar, bij voorkeur onderbouwd met lopende opdrachten of getekende overeenkomsten.
Arbeidsverleden: Jaaropgaven of een UWV-verzekeringsbericht van de jaren in loondienst direct voorafgaand aan je ondernemerschap.
Veelgestelde vragen voor startende ondernemers
Mag ik de inkomensverklaring zelf opstellen?
Nee. Geldverstrekkers en de stichting achter de NHG verplichten dat het toetsinkomen wordt vastgesteld door een onafhankelijke, gecertificeerde rekenexpert zoals overviewz. Een berekening van je eigen boekhouder is helaas niet voldoende voor de bank.
Hoe zit het met zakelijk inkomen uit een BV (DGA)?
Als je net gestart bent als DGA (Directeur-Grootaandeelhouder), werkt de berekening van het zakelijk inkomen net even anders dan bij een eenmanszaak. We kijken dan naar het toegekende salaris én de overwinst (of eventueel dividendruimte) in de besloten vennootschap.
Krijg ik evenveel hypotheek als iemand in loondienst?
Zodra jouw inkomensverklaring is afgegeven, wordt het vastgestelde inkomen door de bank op exact dezelfde manier behandeld als het inkomen van iemand met een vast loondienstverband. Je leencapaciteit is dus gelijkwaardig.
Bereid je optimaal voor
Wil je vooraf exact weten hoe wij jouw zakelijk inkomen analyseren en welke componenten we wel of niet mogen meerekenen? Of wil je weten wanneer je tussentijdse cijfers moet aanleveren?
In onze uitgebreide kennisbank vind je tientallen verdiepende artikelen over hypotheken voor startende ondernemers. Wil je geen tijd verliezen en direct je toetsinkomen laten berekenen? Start dan meteen je aanvraag.